Kredyt hipoteczny w UK dla Polaków – od czego zacząć (krok po kroku)

Czy Polak może dostać kredyt hipoteczny w UK?

Tak. Kredyt hipoteczny w UK dla Polaków jest dostępny na podobnych zasadach jak dla Brytyjczyków – bank ocenia Twój status pobytowy, dochody, wydatki, historię kredytową w UK i wysokość depozytu. Obywatelstwo samo w sobie nie decyduje o przyznaniu kredytu.

Różnice zaczynają się w szczegółach: część banków ma dodatkowe wymagania dla osób z pre-settled status, krótkim pobytem w UK albo krótką historią zatrudnienia. Dlatego zanim złożysz jakikolwiek wniosek, warto przejść przez poniższe kroki po kolei.

Krok 1. Sprawdź swój status pobytowy

Najpierw upewnij się, jaki masz status w ramach EU Settlement Scheme i czy masz do niego dostęp online – bank lub broker może poprosić o share code.

• Settled status (lub obywatelstwo brytyjskie) – większość kredytodawców traktuje Cię tak samo jak obywateli UK.
• Pre-settled status – wielu kredytodawców go akceptuje, ale niektórzy wymagają np. minimalnego okresu pobytu w UK, określonego stażu pracy lub wyższego depozytu.

Swój status i kod udostępniania sprawdzisz na stronie gov.uk – View and prove your immigration status.

Krok 2. Zbuduj historię kredytową w UK

Brytyjskie banki nie widzą Twojej historii z Polski – oceniają Cię na podstawie danych z trzech biur: Experian, Equifax i TransUnion. Brak historii bywa równie problematyczny jak zła historia.

• Zapisz się do rejestru wyborców (electoral roll) pod obecnym adresem – obywatele UE mogą się zarejestrować do celów głosowania w wyborach lokalnych, a wpis pomaga potwierdzić adres. Rejestracja: gov.uk/register-to-vote.
• Miej rachunki (media, telefon, council tax) na swoje nazwisko i płać je w terminie.
• Jeśli masz kartę kredytową, używaj jej rozsądnie i spłacaj w terminie.
• Nie składaj wielu wniosków o kredyty i karty w krótkim czasie – każdy „twardy” wniosek zostawia ślad.
• Sprawdź swój raport kredytowy przed rozmową z brokerem i popraw ewentualne błędy.

Krok 3. Policz depozyt i wszystkie koszty zakupu

Większość kredytów wymaga depozytu co najmniej 5% ceny nieruchomości, choć istnieją też produkty z niższym wkładem – opisaliśmy je w artykule o kredycie z depozytem 2% lub £5 000. Im wyższy depozyt, tym zwykle więcej produktów masz do wyboru.

Oprócz depozytu zaplanuj:

• Stamp Duty – w Anglii i Irlandii Północnej kupujący pierwszy dom nie płacą podatku do £300 000 przy cenie do £500 000; powyżej £300 000 płacisz 5% od nadwyżki. Uwaga: ulga przysługuje tylko wtedy, gdy ani Ty, ani nikt, z kim kupujesz, nigdy nie był właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości mieszkalnej – w UK ani za granicą, np. w Polsce (dotyczy to także mieszkania odziedziczonego). Standardowo podatek zaczyna się od £125 000. Osoby, które nie są rezydentami UK, płacą dodatkowe 2%. W Szkocji obowiązuje LBTT, a w Walii LTT – z innymi progami. Aktualne zasady: gov.uk/stamp-duty-land-tax.
• Prawnika (conveyancing), wyszukiwania (searches) i ewentualny survey stanu technicznego.
• Opłaty brokera i banku – w Balltica Consulting analiza i spotkanie są bezpłatne, przygotowanie DIP kosztuje £250, a złożenie wniosku do uzyskania Mortgage Offer £250. Szczegóły w sekcji „Proces i koszty”.

Depozyt z Polski albo od rodziny

Pieniądze z polskiego konta lub prezent od rodziców są akceptowane, ale bank i prawnik muszą potwierdzić ich źródło (przepisy przeciwko praniu pieniędzy). Przygotuj wyciągi z konta, z którego wysyłasz pieniądze, potwierdzenie pochodzenia środków (np. oszczędności, sprzedaż mieszkania) oraz – przy darowiźnie – oświadczenie darczyńcy, że to prezent, a nie pożyczka. Przelew warto zrobić z wyprzedzeniem, żeby ślad był czytelny na wyciągach.

Jeśli oszczędzasz w Lifetime ISA, rząd dopłaca 25% do wpłat (maks. £4 000 rocznie). Rząd zapowiedział zastąpienie Lifetime ISA nowym kontem dla kupujących pierwszy dom – przed decyzją sprawdź aktualne zasady na gov.uk/lifetime-isa.

Krok 4. Przygotuj dokumenty

Najczęściej potrzebne są:

• paszport lub dowód osobisty oraz potwierdzenie statusu (share code),
• potwierdzenie adresu z ostatnich 3 lat,
• przy etacie: ostatnie payslipy (zwykle 3) i P60,
• przy samozatrudnieniu: SA302 i Tax Year Overview z ostatnich 2 lat (czasem wystarczy 1 rok),
• wyciągi bankowe (zwykle z ostatnich 3 miesięcy),
• potwierdzenie depozytu i jego źródła.

W Balltica Consulting zbieramy i sprawdzamy te dokumenty przed wnioskiem o Decision in Principle. Dzięki temu DIP opiera się na rzeczywistych liczbach, a nie na szacunkach.

Krok 5. Sprawdź, ile możesz pożyczyć

Kwota kredytu zależy od dochodów, stałych wydatków, zobowiązań i liczby osób na utrzymaniu – bank sprawdza też, czy poradzisz sobie z ratą przy wyższym oprocentowaniu (stress test). Każdy kredytodawca liczy to trochę inaczej.

Pamiętaj, że oprocentowanie zmienia się często. Na początku października 2026 r. średnie oprocentowanie kredytów ze stałą stopą na 2 i 5 lat zbliżyło się według Moneyfacts do 6%, a banki często wycofywały oferty. To kolejny powód, by mieć dokumenty gotowe wcześniej.

Krok 6. Decision in Principle i wybór brokera

Decision in Principle (DIP) to wstępna informacja od banku, ile mógłby Ci pożyczyć. Agenci nieruchomości często proszą o nią przed przyjęciem oferty. DIP nie jest gwarancją kredytu. Broker dobiera bank do Twojej sytuacji – np. pre-settled status, krótki staż pracy czy dochód z CIS – zamiast składać wnioski „na próbę”. Jak wybrać dobrego doradcę, opisaliśmy w artykule Jak wybrać mortgage brokera w UK. Sprawdź też, czy firma jest w rejestrze FCA.

Krok 7. Od oferty do kluczy

1. Znajdujesz dom i składasz ofertę (zobacz 15 rzeczy do sprawdzenia przy oglądaniu).
2. Broker składa pełny wniosek, bank sprawdza dokumenty i zleca wycenę.
3. Bank wydaje Mortgage Offer, a prawnik prowadzi conveyancing.
4. Exchange of contracts – od tego momentu umowa jest wiążąca; zwykle wtedy potrzebne jest już ubezpieczenie budynku.
5. Completion – pieniądze trafiają do sprzedającego, a Ty odbierasz klucze.

Warto też zastanowić się, jak spłacisz kredyt w razie choroby lub śmierci – porozmawiaj z doradcą o ubezpieczeniu na życie i ochronie dochodu, dopasowanym do Twoich potrzeb.

Chcesz sprawdzić swoją sytuację? Skontaktuj się z nami – rozmawiamy po polsku.